Tư vấn dịch vụ tài chính – ngân hàng

SGTT.VN - Kể từ ngày 4.4, Sài Gòn Tiếp Thị sẽ mở chuyên mục tư vấn dịch vụ tài chính – ngân hàng với mong muốn trang bị cho bạn đọc các “kỹ thuật” cần thiết để làm việc hiệu quả với ngân hàng (NH). Lần lượt qua từng số, chúng tôi sẽ giải đáp các thắc mắc về vay mua nhà, vay thế chấp nhà, vay mua xe, gửi tiền tiết kiệm, thẻ tín dụng, ngân hàng trực tuyến…

Trong số mở đầu, chúng tôi giải đáp các vấn đề liên quan đến hợp đồng vay. Câu hỏi kỳ 1:

Tôi vay nợ nhiều nơi, liệu ngân hàng có kiểm tra được không? Trong đơn vay mua nhà, tôi thấy có yêu cầu khai các khoản vay hiện thời do các NH khác cấp. Tôi không kê khai đúng như thực tế thì có vấn đề gì không? Tôi cần lưu ý những gì để có được khoản vay tốt nhất? (Vũ Hoà Bình, Q. Bình Thạnh, TP.HCM)

Hiện nay, các NH đều nắm rõ lịch sử tín dụng, dư nợ hiện tại… của khách hàng với NH khác thông qua trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) của ngân hàng Nhà nước (NHNN). Tuy nhiên, NH vẫn yêu cầu khách hàng kê khai chi tiết tài sản và các khoản vay hiện thời để làm căn cứ xét tín dụng, và việc quý khách kê khai chính xác, trung thực sẽ giúp NH đưa ra quyết định có lợi hơn cho khách hàng.

Khi đi vay, khách hàng cần so sánh lãi suất (LS), hạn mức vay, thời hạn vay… của một số NH. NH càng lớn, càng uy tín, thì LS vay thường cạnh tranh hơn do họ hoạt động bền vững, huy động được nhiều vốn tốt và từ đó có được nguồn vốn ở mức giá hợp lý hơn. Ngoài ra, người vay cũng cần đánh giá tính minh bạch trong việc tính toán LS của NH và cân nhắc chọn thời hạn điều chỉnh lãi suất tuỳ theo xu hướng biến động LS của thị trường. Chẳng hạn, hiện nay tại HSBC, khách hàng có thể chọn LS thay đổi ba tháng hoặc sáu tháng một lần sao cho có lợi nhất, phù hợp nhất với khả năng tài chính của mình trong ngắn hạn và dài hạn.

Tôi có hợp đồng vay mua nhà với một NH thời hạn 20 năm. Nay tôi có khoản tiền lớn muốn thanh toán hợp đồng vay trước hạn nhưng được thông báo là phải đóng một khoản phí trả trước hạn. Lúc trước chỉ có NH nước ngoài phạt khách hàng vì “tội” trả tiền vay trước hạn, nay đến NH trong nước cũng áp dụng chính sách này. Vì sao lại phạt khi tôi trả tiền trước là NH có thêm một số tiền để hoạt động? (Nguyễn Thái Thanh, Hà Nội)

Về bản chất, đây không phải là tiền “phạt” mà là khoản chi phí khách hàng bù đắp để NH cơ cấu lại khoản vay – một loại chi phí hợp lý đã được sự cho phép của NHNN. Theo đó, NH khi huy động hay cho vay đều lên sẵn một kế hoạch sử dụng nguồn tiền hợp lý trong toàn hệ thống. Khi khách vay trả một phần hoặc tất toán toàn bộ khoản vay trước hạn kế hoạch tài chính của NH sẽ bị đảo lộn, nên NH sẽ cần chi phí bổ sung để bố trí lại các khoản vay này. Lấy một ví dụ, khi vay tiền NH với thời hạn mười năm thì NH phải tìm nguồn vốn huy động dài hạn để bạn vay. NH phải tính toán khoản tiền lãi để trả cho nguồn vốn huy động đó trong mười năm để có được nguồn vốn với mức lãi suất tương ứng cho bạn vay trong mười năm. Nếu bạn trả sớm trước hạn thì cam kết trả lãi trong mười năm giữa bạn và NH bị phá vỡ nhưng NH vẫn phải giữ cam kết trả lãi cho nguốn vốn đã huy động nên họ phải tái cơ cấu lại khoản vay này. Điều này sẽ làm ảnh hưởng và gây thiệt hại đến hoạt động của NH.

Bạn có câu hỏi, vui lòng gửi về bandoc@sgtt.com.vn, hoặc quynhltha@hsbc.com.vn để chúng tôi có thể phục vụ bạn đọc tốt nhất.